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6月伊始，銀行下調(diào)存款利率的陣營仍在擴大。6月1日，北京商報記者注意到，繼國有大行、股份制銀行、地方性城農(nóng)商行之后，多家村鎮(zhèn)銀行也加入了下調(diào)存款利率的“隊伍”，總體來看，不同銀行差異較大，利率調(diào)整幅度不一，不過中長期存款利率下調(diào)幅度普遍大于短期存款利率幅度。存款利率一降再降，也使得大額存單越發(fā)受到追捧，“一單難求”、售罄成為常態(tài)。在分析人士看來，儲戶應根據(jù)自身的風險偏好、投資經(jīng)驗、流動性需求等方面，將資金均衡配置在不同的產(chǎn)品之中。

存款利率下調(diào)隊伍擴大

時間進入6月，銀行存款利率下調(diào)仍在持續(xù)。6月1日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，都江堰金都村鎮(zhèn)銀行、大安惠民村鎮(zhèn)銀行、交口融都村鎮(zhèn)銀行相繼發(fā)布公告宣布調(diào)整存款利率。

【資料圖】

都江堰金都村鎮(zhèn)銀行表示，根據(jù)利率定價自律機制相關(guān)要求，結(jié)合都江堰利率市場定價情況，經(jīng)研究決定，該行自6月1日起調(diào)整人民幣存款執(zhí)行利率，具體來看，該行整存整?。▋π睿┐婵钫{(diào)整后執(zhí)行利率1年期、3年期、5年期分別為2.2%、3.4%、3.9%。根據(jù)該行官網(wǎng)，未調(diào)整前整存整取（儲蓄）存款3年期利率為3.5%、5年期利率為4%。

大安惠民村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的活期存款利率執(zhí)行0.3%，3年期存款利率執(zhí)行3.15%，5年期存款利率執(zhí)行3.15%，6月1日起執(zhí)行，其他期限存款利率保持不變。該行一支行相關(guān)人士介紹稱，未調(diào)整前該行活期存款利率為0.35%，3年期、5年期存款利率均為3.3%。

根據(jù)交口融都村鎮(zhèn)銀行《關(guān)于調(diào)整存款利率的公告》為加強存款利率管理要求，自6月1日起該行調(diào)整部分存款利率，調(diào)整后整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.05%、2.60%、3.10%、3.10%。交口融都村鎮(zhèn)銀行一支行人士介紹，1年期、2年期、3年期、5年期未調(diào)整前存款利率分別為2.15%、2.75%、3.4%、3.4%。

“利率后續(xù)可能還會有所調(diào)整，目前存3年期比較劃算，5年期變動可能會大一些?！鄙鲜鲋腥耸空f道。

5月以來，經(jīng)歷了多輪下調(diào)后，多數(shù)國有大行、股份制銀行3年期、5年期整存整取存款掛牌利率告別“3%”時代。5月15日，協(xié)定存款、通知存款利率上限也迎來調(diào)整，國有大行執(zhí)行基準利率加10BP，其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準利率加20BP，同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時指出，銀行凈息差持續(xù)收窄導致息差壓力逐漸加大，監(jiān)管層也在持續(xù)引導市場利率下行，未來存款產(chǎn)品利率仍有一定下行空間，其中，中小銀行利率降幅要大于大型銀行，長期存款利率降幅要大于中短期存款，高成本存款利率降幅要大于低成本存款。

大額存單成“香餑餑”

存款利率一降再降，讓不少偏好穩(wěn)健投資的儲戶再次將目光聚焦至大額存單，“一單難求”、售罄成為常態(tài)。

“大額存單約起來，明日起息，可轉(zhuǎn)讓。”一位股份制銀行客戶經(jīng)理曬出了待售大額存單信息，這款大額存單產(chǎn)品發(fā)行時間為6月1日-30日，期限為1個月、3個月、6個月、1年、2年，對應的年利率分別為1.75%、1.80%、2%、2.20%、2.70%，到期一次性付息，起存金額為20萬元。

這位客戶經(jīng)理告訴北京商報記者，“這是我行最新推出的大額存單產(chǎn)品，利率相對普通存款產(chǎn)品來說有優(yōu)勢，預約的人數(shù)非常多，且買且珍惜”。

國有大行也不例外，一家國有大行客戶經(jīng)理提到，“現(xiàn)在我行大額存單額度緊張，一周只開放一次額度，年利率在3%左右，建議儲戶提前預約，在預約當日9點開售時到點搶購”。據(jù)了解，這家國有大行大額存單通常會在每周二面向儲戶投放，起存金額為20萬元，儲戶可以在柜臺或手機銀行App進行購買。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前國有大行3年期大額存單年利率普遍在3%左右，以工商銀行為例，該行在售的5款3年期大額存單產(chǎn)品年利率均為3.1%，建設銀行在售的大額存單產(chǎn)品最高年利率為3.1%，起存金額為20萬元。

股份制銀行3年期大額存單年利率各有不同，民生銀行面向儲戶發(fā)行了6款大額存單產(chǎn)品，年利率最低為1.75%，最高可達3.2%，不過，該行手機銀行App顯示，這6款產(chǎn)品均已售罄；招商銀行在售的大額存單產(chǎn)品年利率在1.8%-2.9%區(qū)間，最短起存期限為1個月，最長則為3年。

“利率下行趨勢之下，居民傾向于購買長期存款，鎖定當前相對較高的利率?！眲y平進一步分析稱，而大額存單利率又高于普通定存，去年下半年以來居民購買熱情一直比較高，很多銀行的長期大額存單額度緊俏，需要搶購，部分銀行也會拿出一部分額度發(fā)行更有利率優(yōu)勢的大額存單，就會出現(xiàn)“秒殺”“一單難求”的狀況。

如何打理好“錢袋子”

利率一降再降，令不少儲戶不得不調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，尋找多元化資產(chǎn)配置，穩(wěn)健的儲戶通過購入大額存單獲取穩(wěn)健收益，但對于風險偏好較高的個人來說，又將如何選擇？

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。對個人而言，如果資產(chǎn)配置中長期存款較多，那么收益率可能有所下降，應平衡好風險與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險，那么應該接受較低的收益，如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等。

“2022年以來，由于股市低迷、債市震蕩、理財凈值大幅波動等因素，居民投資風格趨向于保守，傾向于購買定期存款產(chǎn)品?！眲y平強調(diào)，存款類產(chǎn)品雖然安全，但是相對于其他金融產(chǎn)品而言并沒有利率優(yōu)勢，中短期存款利率較低，長期存款流動性較差，如果資金主要存放于存款之中，跑不贏通脹，應根據(jù)自身的風險偏好、投資經(jīng)驗、流動性需求等方面，將資金均衡配置在不同的產(chǎn)品之中。

在調(diào)查過程中，除了力推大額存單之外，也有客戶經(jīng)理推薦了增額終身壽險產(chǎn)品。不過需要關(guān)注的是，近期，監(jiān)管部門已召集部分人身保險公司進行窗口指導，要求新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率由最高3.5%降到3%。業(yè)內(nèi)普遍認為，定價利率3.5%的保險產(chǎn)品退出市場已是必然趨勢。